В конце 2012 года, когда я познакомился с Дмитрием Власовым, он настоятельно рекомендовал мне прочитать книгу Джорджа Клейсона “Самый богатый человек в Вавилоне”, которая была написана 1926 году. Перечитываю ее и по сей день. Итак, вот о чем книга…
Здесь органично переплетены истории древнего Вавилона с правилами управления личными финансами. Некоторые истории перетекают друг в друга, другие находятся особняком. Общее в этих историях – правила управления личными финансами.
Количество правил в каждой истории разное. Конечно, они сильно зависят от тех обстоятельств, в которых оказался герой. Это может быть зрелый мужчина или легкомысленный юноша. Свободный человек или раб. Каждому – свое. Но некоторые правила идут красной нитью через всю книгу.
Небольшое отступление. Возможно, эту книгу мне нужно было прочитать лет 25 назад. Хоть, каюсь, я и совершал финансовые ошибки, но даже в юном возрасте у меня хватало ума учиться на чужом опыте. Благо в “лихие” 90-е вся страна эти ошибки совершала в огромных количествах.
В итоге, мой путь привел к опыту, который рассказываю вам в бесплатных курсах серии Личные финансы. В первом курсе “Формула личных финансов” всего 3 правила, которые надо “слепить” вместе, и выполнять. В курсе нет красивых историй. Он с пОтом, болью и кровью моей и близких мне людей. И вот, что я вам скажу. Некоторые вещи в книге “Самый богатый человек в Вавилоне”, на мой взгляд, требуют существенной корректировки.
Начнем с главного правила книги. Сначала заплати себе. Согласен. Но вот вопрос: какую часть от доходов оставить себе? Понятно, что граничные значения в 0% приводят к мотовству, а 100% к скупости. Автор предлагает откладывать не менее 10% с доходов. Вкладывать их под прогнозируемый доход. Цель этих действий – обеспечение старости, когда человек не сможет работать, или к возможности пережить неожиданные неприятные ситуации.
Кое что у меня не сходится в этом сценарии для нашего места и времени.
Сейчас, в основном, люди работают по найму. Это значит, что у них есть заработная плата, которая выплачивается, минимум, ежемесячно. Конечно, есть фрилансеры, предприниматели и бизнесмены, у которых доход “то густо, то пусто”. Но и у них можно посчитать среднемесячный доход, разделив годовой доход на 12.
Куда вложить 10% от (средне)месячного дохода? Достаточно безрисковый актив – это банковский депозит. Возьмем, например, значение 12% годовых или 1% в месяц.
Если откладывать 10% от зарплаты в месяц, то за 10 месяцев можно отложить одну зарплату. Пассивный доход составит 1% от зарплаты в месяц. Чтобы в качестве пассивного дохода получать полную зарплату, то нужно 1000 месяцев откладывать 10% от зарплаты. Это более 83-х лет.
В книге рекомендуется накопленные средства реинвестировать, т.е. не выводить их, а добавлять ко вкладу. “Магия” сложного процента уменьшит срок накопления. Также при увеличении ставки по вкладам, может подвернуться возможность переложить деньги под больший процент. Можно откладывать более 10-и процентов в месяц, это не возбраняется. Также 10% может быть больше в деньгах, если увеличились доходы или уменьшились расходы. Например, где-то подработали.
С другой стороны, мы не учитываем форс-мажоры. Например, потерю работы, болезни или экономические потрясения, постоянно генерируемые прогрессивным человечеством. Ставки по вкладам могут сильно уменьшаться. Например за несколько лет с 20% до 4%. Да и инфляция будет играть против нас.
В книге ничего не говорится про врЕменные трудности. Деньги или тратятся на текущие расходы, или вложены в товар. Например, куплена бронза, которая потребуется городу через полгода. Тогда ее можно выгодно продать и получить деньги. Но что делать, если нужно “перехватить” здесь и сейчас? Например, при смене работы. Я рекомендую держать финансовую подушку безопасности в размере от 3-х до 12-и зарплат. В моих бесплатных курсах по личным финансам про это рассказывается.
Возвращаемся к книге. Что делать, если есть долги? Тогда нужно из доходов, кроме 10% себе, отдавать 20% на погашение долгов. Возможно, кредиторы хотят получить все “здесь и сейчас”. Но когда каждый месяц начнут получать часть долга, то к концу выплат станут лучшими друзьями. Это понятно, когда занимаешь у знакомых. Кредитные учреждения соблюдают формальный признак. Нет денег, суд, опись имущества. Хотя, есть случаи, когда задолженность получалось реструктуризировать под вариант отдачи 20% доходов в месяц до полной выплаты долга.
Здесь можно поставить ориентир. Если занял в размере зарплаты, то отдавать будешь 5 месяцев. В любом случае, нужно минимизировать свои долги.
Если долгов нет, но и денег на жизнь еле хватает. Как тогда откладывать 10%? Здесь согласен с автором в том, что нужно повышать квалификацию. У каждой профессии есть “потолок” зарплаты. Чем меньше специализированных навыков нужно, тем ниже “потолок”. Практически, любой из нас может взять в руки лопату и копать яму. А вот грамотно проектировать нейросети может далеко не каждый. Нет универсальной схемы карьерного и зарплатного роста. Каждый выбирает свой путь.
По вопросу куда вкладывать деньги, книга рекомендует слушаться экспертов. Кирпичник ничего не понимает в драгоценных камнях, а вот ювелир понимает. В современном мире развелось много “экспертов” и “аналитиков”, которые что-то советуют и рекомендуют, а сами в свои рекомендации не вкладывают ни гроша. Решение о покупке и продаже принимать вам. Ответственность за все действия лежат тоже на вас. Поэтому, делегировать задачи инвестиций не нужно. Оттолкнитесь от простого правила. Купи дешевле, продай дороже. На обвалах нужно закупаться по минимальным ценам. На позитиве нужно фиксировать прибыль. Будете смеяться, но люди делают все наоборот. Потом недоумевают, почему их инвестиции приносят одни убытки?
Не нужно гнаться за призрачной прибылью. Ставки, казино и лотереи сулят большие выигрыши. Но эти выигрыши сравнимы с нахождением кошелька с деньгами. Бывает. Но редко и не со всеми. Начните с малорисковых вложений. Сначала банковский депозит. Освоились? Затем ОФЗ и ликвидные облигации. Только затем переходите к акциям и фьючерсам. Шальную прибыль с высокорисковых активов переводите в консервативные активы. Возможно, вам просто повезло. Не испытывайте судьбу.
Остальные правила в книге, на мой взгляд, являются вспомогательными. Чтобы не было соблазна сойти с верного пути финансовой независимости.
Вердикт будет такой. Читать. В обязательном порядке. Очень красивые истории. Но все подводить под реалии нашего времени.